In teoria, nulla lo vieta. Purtroppo il passaggio dalla teoria alla pratica può presentare alcuni ostacoli…
Quelli che ci hanno provato, in molti casi, si sono visti opporre un rifiuto oppure un premio da pagare raddoppiato rispetto al normale: è un dato di fatto che i diabetici che sottoscrivono una polizza vita siano ancora pochissimi.
Il sistema assicurativo sembra non essere preparato ad affrontare le specificità delle patologie croniche. Chi ha il diabete viene considerato un soggetto ad alto rischio. Siamo sicuri che una persona di 60 anni, che, proprio grazie al diabete, ha imparato ad alimentarsi correttamente, fa esercizio fisico e controlla i propri parametri vitali quotidianamente, sia più a rischio di una persona della stessa età, non diabetica, ma che non ha nessuna attenzione verso la propria salute?
In realtà, le ragioni di questa difficoltà vanno cercate altrove:
- l’agenzia assicurativa è il primo contatto e, di solito, rifiuta la polizza per evitare di farsi carico del rischio;
- se invece l’agenzia accetta, la domanda passa agli Uffici Centrali, i quali in genere sono i primi a scaricare le responsabilità del rifiuto preventivo sulle agenzie ma poi sono spesso il vero blocco al procedere dell’iter;
- se anche l’ufficio centrale accetta, la domanda passa al CIRT, il Consorzio Italiano per l’Assicurazioone dei Rischi Tarati (cioè diversi dalla media). Questo consorzio è formato dalle maggiori compagnie assicurative ed è nato per fare fronte comune, distribuendo su più soggetti i rischi ritenuti maggiori. È una specie di assicurazione delle assicurazioni. Vi opera una Commissione medica che, su richiesta, esamina la documentazione dell’assicurando (per il diabetico: età, durata della patologia, eventuali complicanze, ecc), valuta il rischio di mortalità, confronta questi dati con le statistiche e i parametri periodicamente aggiornati e stabilisce l’eventuale sovrapremio. Quest’ultimo, in teoria, non è tassativo, ma l’esperienza dimostra il contrario.
A porsi di traverso sulla strada che divide il diabetico dalla sua polizza, c’è, dunque, il fatto che questo tipo di richieste presuppone una mole di lavoro aggiuntivo che, spesso, le compagnie non fanno per mancanza di competenze o, più semplicemente, di voglia. Il Cirt lavora scrupolosamente ma, ai medici della Commissione, arriva un numero di pratiche irrisorio. Il problema è a monte: nel pregiudizio e nella mancanza di un confronto aperto tra le compagnie di assicurazione e le associazioni dei diabetici. Non certo per inattività di questi ultimi.
Le proposte ci sono insieme ai modelli di riferimento. Da anni si parla di una polizza "ad hoc" per i diabetici, già realizzata in Germania, dove vengono valutati non solo i dati sanitari ma anche il rapporto tra assicurando e l’equipe medica, la responsabilità individuale rispetto alla gestione della malattia, il livello di controllo raggiunto, lo stile di vita… Un confronto di questo tipo offrirebbe da un lato maggiori garanzie all’Assicurazione e, dall’altro, sarebbe un incentivo, per il diabetico, a curarsi meglio.
Se vuoi sottoscrivere una polizza vita, allora, il consiglio è innanzitutto quello di rivolgerti ad un’agenzia dove sei conosciuto, dove magari hai già altre pratiche aperte (automobile, casa…). Questo potrebbe farti superare lo scoglio inziale. Contemporaneamente, rivolgiti alle Associazioni dei diabetici (FAND - Federazione Associazione Nazionale Diabetici) per raccogliere informazioni e verificare se prevedono qualche forma di tutoraggio.